بیمه آتش سوزی ساختمان و انواع آن چیست؟ + پوشش ها، هزینه و…
بیمه آتش سوزی ساختمان و انواع آن چیست؟ هرساله شاهد اخبار و گزارش‌های متعددی درباره حوادث آتش‌سوزی در رسانه‌ها هستیم. این حوادث نه تنها خسارات مالی قابل توجهی به همراه دارند، بلکه ممکن است باعث ایجاد نگرانی و دغدغه‌های فراوان برای افراد شوند. برای مقابله با این خسارات و ایجاد یک پشتوانه مالی مطمئن، خرید بیمه آتش سوزی می‌تواند راه‌حلی هوشمندانه و مؤثر باشد.
بیمه آتش سوزی با پوشش خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و سایر خطرات مرتبط، به افراد و کسب‌وکارها این امکان را می‌دهد تا با خیال آسوده‌تری به فعالیت‌های خود ادامه دهند. این بیمه شامل منازل مسکونی، مراکز صنعتی و مراکز غیرصنعتی است. گفتنی است با توجه به تکلیف قانونی مدیران ساختمان‌ها برای بیمه‌کردن ساختمان‌ها در برابر خطرات آتش‌سوزی، این بیمه‌نامه از تقاضای بالایی برخوردار است. لذا لازم دانستیم تا این مقاله را تهیه کرده تا با همه چیز در مورد بیمه آتش سوزی ساختمان، آشنا شوید.
بیمه آتش سوزی ساختمان چیست؟
بیمه آتش سوزی ساختمان یکی از انواع بیمه‌های اموال است که به منظور جبران خسارات مالی ناشی از حادثه‌ی آتش‌سوزی طراحی شده است. در این بیمه‌نامه، فرد با پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه، ساختمان‌هایی مانند منزل، محل کار، کارخانه و سایر املاک خود را به همراه اثاثیه و تجهیزات موجود در آن‌ها، در برابر خطراتی مانند آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و حتی زلزله تحت پوشش قرار می‌دهد
با این حال، توجه داشته باشید که بیمه آتش سوزی تنها خسارات مالی را پوشش می‌دهد و شامل جبران خسارت‌های جانی نمی‌شود. این بیمه‌نامه به عنوان یک ابزار مالی مطمئن، به افراد و کسب‌وکارها کمک می‌کند تا در صورت بروز حوادث غیرمترقبه، بتوانند خسارات واردشده را جبران کرده و به سرعت به شرایط عادی بازگردند
انواع بیمه آتش سوزی ساختمان
بیمه آتش سوزی به طور کلی در سه دسته اصلی تقسیم‌بندی می‌شود که هر کدام متناسب با نوع کاربری ساختمان و نیازهای خاص بیمه‌گذاران طراحی شده‌اند.
۱. بیمه آتش سوزی آپارتمان و منازل مسکونی
این نوع بیمه مخصوص ساختمان‌هایی با کاربری مسکونی است و شامل پوشش‌هایی برای ساختار ساختمان و اثاثیه داخل آن می‌شود. هزینه بیمه منازل مسکونی بر اساس عواملی مانند نوع ساختمان، تعداد طبقات، ارزش اثاثیه و سن بنا محاسبه می‌گردد.
۲. بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی
بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی برای کارگاه‌ها، کارخانه‌ها و سایر واحدهای تولیدی طراحی شده است. این بیمه‌نامه شامل پوشش‌هایی برای ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات و محتویات آن‌ها در برابر خطراتی مانند آتش‌سوزی و زلزله است. برخی از صنایع تحت پوشش این بیمه عبارتند از:
- صنایع غذایی و آشامیدنی
- صنایع نساجی
- صنایع فلزات اساسی
- صنایع دخانیات
- و سایر صنایع
۳. بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی
این نوع بیمه برای ساختمان‌های غیرصنعتی مانند مراکز تجاری، رفاهی، خدماتی، انبارها، مراکز آموزشی و سایر مکان‌های مشابه ارائه می‌شود. بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی، ساختمان، تأسیسات، موجودی کالا و دکوراسیون داخلی را تحت پوشش قرار می‌دهد. همچنین، برای برخی مراکز غیرصنعتی مانند پاساژها، فروشگاه‌ها و انبارها، بیمه‌نامه‌های اختصاصی نیز وجود دارد.
خسارت هایی تحت پوشش بیمه آتش سوزی ساختمان هستند
خسارت‌هایی که به‌طور مستقیم در اثر حوادثی مانند آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه به ساختمان یا اموال بیمه‌شده وارد می‌شوند، تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می‌گیرند. این خسارت‌ها در تمامی بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی ثبت شده‌اند و مبلغ جبران آن‌ها به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. به این پوشش‌ها، اصطلاحاً “پوشش‌های اصلی” یا “آصا” نیز گفته می‌شود.
- آتش‌سوزی: هرگونه ترکیب ماده با اکسیژن که منجر به ایجاد شعله شود، در دسته‌بندی آتش قرار می‌گیرد. این مورد یکی از اصلی‌ترین دلایل وقوع حوادث آتش‌سوزی است و تحت پوشش بیمه قرار دارد.
- صاعقه: صاعقه به عنوان تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین تعریف می‌شود. این پدیده طبیعی نیز یکی از پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی محسوب می‌شود و خسارت‌های ناشی از آن جبران می‌گردد.
- انفجار: اگر آزاد شدن ناگهانی انرژی گاز یا بخار باعث ایجاد خسارت شود، این حادثه در دسته انفجار قرار می‌گیرد و تحت پوشش بیمه آتش سوزی است. با این حال، توجه داشته باشید که برخی انواع انفجارها، مانند انفجار هسته‌ای، در این بیمه‌نامه پوشش داده نمی‌شوند.
این پوشش‌های اصلی به بیمه‌گذاران اطمینان می‌دهند که در صورت وقوع حوادث غیرمترقبه، خسارت‌های مالی آن‌ها به‌طور کامل جبران خواهد شد.
پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی ساختمان
بیمه آتش سوزی به‌طور کلی سه خطر اصلی یعنی آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه را تحت پوشش قرار می‌دهد. این خسارات که به عنوان پوشش‌های پایه شناخته می‌شوند، برای انواع اماکن از جمله منازل مسکونی، مراکز صنعتی و غیرصنعتی اعمال می‌شوند. با این حال، توجه داشته باشید که این بیمه تنها خسارات مالی را جبران می‌کند و شامل خسارت‌های جانی نمی‌شود. در صورت وقوع حوادثی مانند آتش‌سوزی، انفجار یا صاعقه، شرکت بیمه هزینه‌های زیر را تقبل می‌کند:
- خسارت‌های واردشده به ساختمان و وسایل داخل آن
- هزینه‌های تعمیر و بازسازی بخش‌هایی مانند دیوارها، سقف، کف، پنجره‌ها و درها
- خسارات محتویات داخلی ساختمان مانند مبلمان، لوازم الکترونیکی، لوازم خانگی و لباس‌ها
- خسارات مالی ناشی از آتش‌سوزی پس از صاعقه یا انفجار
پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی ساختمان
علاوه بر پوشش‌های اصلی، بیمه آتش سوزی ساختمان می‌تواند شامل پوشش‌های اضافی نیز باشد که با پرداخت حق بیمه بیشتر، خسارات ناشی از حوادث زیر را جبران می‌کند:
- زلزله و آتشفشان
- طوفان، گردباد و تندباد
- خسارات ناشی از برف و باران
- سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه
- سقوط هواپیما یا قطعات آن
- برخورد اجسام خارجی به ساختمان
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- ریزش سقف به دلیل بارش برف سنگین
- ریزش کوه و سقوط بهمن
- سرقت در صورت شکست حرز (بیمه سرقت منزل)
- نشست و رانش زمین (با نیاز به کارشناسی)
- شکست شیشه‌ها در اثر برخورد اجسام خارجی
- ترکیدگی لوله‌های آب، تانکرها و سیستم‌های فاضلاب
- هزینه‌های برداشت و پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث
- هزینه اقامت موقت در مکان دیگر پس از حوادثی مانند آتش‌سوزی یا انفجار
این پوشش‌های اضافی به بیمه‌گذاران این امکان را می‌دهند تا در برابر طیف وسیع‌تری از خطرات احتمالی، خود را بیمه کنند و خیال آسوده‌تری داشته باشند.
اگر می‌خواهید در کنار خرید بیمه، ساختمان خود را در برابر زلزله بیمه کنید، توصیه می‌شود مقاله ضد زلزله کردن ساختمان را مطالعه نمایید.
نکات مهم در خرید بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی
هنگام خرید بیمه آتش سوزی برای مجتمع مسکونی، توجه به نکات زیر ضروری است تا از پوشش مناسب و بهینه‌ای برخوردار شوید:
- اعلام صحیح ارزش ساختمان و تأسیسات: ارزش ساختمان و تأسیسات را به‌طور دقیق و واقعی اعلام کنید. اگر ارزش کمتر از واقع اعلام شود، مشمول ماده ۱۰ قانون بیمه خواهید شد و ممکن است در زمان خسارت، مبلغ کمتری دریافت کنید.
- محاسبه صحیح متراژ زیربنا: متراژ زیربنای کل مجتمع، مجموع مساحت تمام طبقات ساختمان است. به عنوان مثال، اگر زمین مجتمع ۵۰۰ مترمربع باشد و ساختمان ۳۰۰ مترمربع از آن را اشغال کند، با داشتن ۶ طبقه (شامل زیرزمین، همکف و ۴ طبقه بالایی)، متراژ زیربنای کل ۱۸۰۰ مترمربع خواهد بود.
- تعیین صحیح ارزش ساخت هر متر مربع: ارزش ساخت هر متر مربع به معنای هزینه تمام‌شده ساخت ساختمان است، نه قیمت معاملاتی آن. بنابراین، باید هزینه اعیانی (ساخت) هر متر مربع را محاسبه کنید، نه ارزش زمین.
- انتخاب پوشش‌های تکمیلی مناسب: پوشش‌های تکمیلی بیمه آتش سوزی ساختمان را با توجه به نیاز مجتمع خود انتخاب کنید. به عنوان مثال، اگر مجتمع شما در منطقه‌ای با خطر سیل پایین قرار دارد، نیازی به خرید پوشش سیل نیست و می‌توانید هزینه‌ها را مدیریت کنید.
- اعلام ارزش واقعی سرمایه بیمه: اگر ارزش بیمه‌شده بیش از واقعیت باشد، شرکت بیمه مبلغ بیشتری پرداخت نخواهد کرد. بنابراین، ارزش واقعی را اعلام کنید تا از هزینه‌های اضافی جلوگیری شود.
- بروزرسانی سرمایه‌های بیمه‌نامه: در صورت تمدید بیمه‌نامه، با توجه به تورم، سرمایه‌های بیمه‌نامه را بروزرسانی کنید تا از کم‌بیمه‌گی و اعمال ماده ۱۰ قانون بیمه جلوگیری شود.
- ثبت دقیق آدرس محل بیمه‌شده: آدرس مجتمع را به‌طور کامل و دقیق در بیمه‌نامه ثبت کنید. آدرس نادرست یا ناقص می‌تواند در زمان خسارت مشکلاتی ایجاد کند.
- مطالعه دقیق بیمه‌نامه پس از صدور: پس از صدور بیمه‌نامه، آن را به دقت مطالعه کنید تا از تعهدات شرکت بیمه و مسئولیت‌های خود مطلع شوید.
- خرید بیمه جداگانه برای کل مجتمع:حتی اگر ساکنین به صورت جداگانه بیمه آتش سوزی ساختمان خریداری کرده‌اند، به عنوان مدیر ساختمان، بیمه‌نامه جداگانه برای کل مجتمع تهیه کنید. در این حالت، می‌توانید با حذف پوشش اثاثیه واحدها، هزینه‌های بیمه را کاهش دهید.
- توجه به محدوده پوشش خودروها:اگر پوشش بیمه خودروهای پارکینگ را خریداری کرده‌اید، بدانید که خودروهای پارک شده در حیاط یا سایر مشاعات مجتمع تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند.
رعایت این نکات به شما کمک می‌کند تا بیمه‌نامه‌ای متناسب با نیاز مجتمع مسکونی خود خریداری کرده و از اموال و ساکنین به بهترین شکل محافظت کنید.
هزینه بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی و عوامل مؤثر بر آن
هزینه بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی به دو عامل اصلی بستگی دارد:
۱. ارزش ساختمان و اثاثیه
مهم‌ترین عامل تعیین‌کننده هزینه بیمه، ارزش ساختمان و اثاثیه مجتمع است. از آنجایی که بیمه آتش سوزی ساختمان جزو بیمه‌های اموال محسوب می‌شود، هرچه سرمایه بیمه‌شده بیشتر باشد، هزینه بیمه نیز افزایش می‌یابد. با این حال، به هیچ عنوان نباید برای کاهش هزینه بیمه، ارزش واقعی ساختمان و اثاثیه را کمتر از حد واقعی اعلام کنید. این کار می‌تواند در زمان پرداخت خسارت، باعث ضرر و زیان شما شود و مشمول ماده ۱۰ قانون بیمه گردد.
مطلب مرتبط: ایمن سازی ساختمان در برابر آتش سوزی
۲.پوشش‌های درخواستی
عامل دوم مؤثر بر هزینه بیمه، نوع پوشش‌های درخواستی است. بیمه آتش سوزی ساختمان به‌طور پیش‌فرض خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار را پوشش می‌دهد. اگر پوشش‌های تکمیلی مانند زلزله، سیل، طوفان و سایر خطرات را به بیمه‌نامه اضافه کنید، هزینه بیمه متناسب با تعداد و نوع این پوشش‌ها افزایش خواهد یافت.
بنابراین، برای محاسبه دقیق هزینه بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی، باید ارزش واقعی ساختمان و اثاثیه را به‌درستی اعلام کرده و پوشش‌های مورد نیاز خود را با توجه به شرایط محیطی و ریسک‌های احتمالی انتخاب کنید. این کار به شما کمک می‌کند تا از یک سو هزینه‌های بیمه را مدیریت کنید و از سوی دیگر، از پوشش مناسب و کافی برخوردار شوید.
جدول نرخ بیمه آتش سوزی ساختمان ۱۴۰۳
نرخ بیمه آتش سوزی ساختمان یک عدد ثابت و مشخص نیست و به عوامل مختلفی مانند نوع ساختمان، ارزش اموال، پوشش‌های درخواستی و شرایط محیطی بستگی دارد. برای درک بهتر از نرخ بیمه آتش سوزی ساختمان، لازم است با جزئیات پوشش‌ها و طرح‌های مختلفی که شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند، آشنا شوید.
شرکت‌های بیمه معمولاً طرح‌های متنوعی برای بیمه آتش سوزی ارائه می‌کنند که هر کدام شرایط و نرخ‌های متفاوتی دارند. در جدول نرخ بیمه آتش سوزی ساختمان ۱۴۰۳ زیر می‌توانید برخی از عوامل مؤثر بر نرخ این بیمه را مشاهده کنید:
| شرکت بیمه | طرح‌های آتش‌سوزی | سهم از بازار |
|---|---|---|
| بیمه سامان | خانه امن | ۱.۶۱ درصد |
| بیمه رازی | بیمه واحدهای مسکونی | ۱.۷۷ درصد |
| بیمه پارسیان | طرح جامع مجتمع‌های مسکونی | ۲.۱۶ درصد |
| بیمه ملت | نوید ۳ | ۳.۹۲ درصد |
| بیمه پاسارگاد | طرح جامع مجتمع‌های مسکونی | ۴.۴۳ درصد |
| بیمه آسیا | طرح جامع آسایش خانه و خانواده | ۹.۲۳ درصد |
| بیمه دانا | طرح جامع آسایش خانه و خانواده | ۹.۴۰ درصد |
| بیمه البرز | طرح جامع خانواده | ۱۴.۳۴ درصد |
| بیمه ایران | طرح حامی خانه و خانواده | ۲۹.۰۴ درصد |
وظیفه تهیه بیمه آتش سوزی در آپارتمان‌ها بر اساس قانون بیمه آتش سوزی آپارتمان بر عهده کیست؟
بر اساس ماده ۱۴ الحاقی قانون تملک آپارتمان‌ها، مدیر یا مدیران ساختمان موظف هستند کل ساختمان را به عنوان یک واحد در برابر آتش‌سوزی بیمه کنند. سهم هر یک از مالکان به نسبت سطح زیربنای اختصاصی آن‌ها توسط مدیر یا مدیران محاسبه شده و از مالکان دریافت می‌شود. سپس این مبلغ به شرکت بیمه پرداخت خواهد شد. در صورت عدم اقدام مدیران برای تهیه بیمه و وقوع آتش‌سوزی، مدیر یا مدیران مسئول جبران خسارات وارده خواهند بود. بنابراین، طبق قانون، تهیه بیمه آتش سوزی یک وظیفه قانونی برای مدیر آپارتمان محسوب می‌شود و باید به‌طور کامل اجرا شود.
مطلب مرتبط: نحوه کار با کپسول آتش نشانی
سوالات متداول در مورد بیمه آتش سوزی ساختمان و انواع آن
آیا بیمه آتش سوزی ساختمان خسارت‌های جانی را پوشش می‌دهد؟
خیر، همانطور که ذکر شد، بیمه آتش سوزی ساختمان تنها خسارت‌های مالی واردشده به ساختمان و اموال داخل آن را پوشش می‌دهد و شامل خسارت‌های جانی نمی‌شود.
آیا می‌توان پوشش‌های اضافی به بیمه آتش سوزی ساختمان اضافه کرد؟
بله، می‌توان پوشش‌های تکمیلی مانند زلزله، سیل، طوفان، سرقت و شکست شیشه را به بیمه‌نامه اضافه کرد. این پوشش‌ها با افزایش هزینه بیمه همراه هستند.
در صورت وقوع آتش سوزی، چگونه می‌توان خسارت را دریافت کرد؟
پس از وقوع حادثه، باید بلافاصله به شرکت بیمه اطلاع دهید و مدارک لازم مانند عکس‌ها، گزارش آتش‌نشانی و فهرست اموال آسیب‌دیده را ارائه کنید. شرکت بیمه پس از بررسی، خسارت را پرداخت می‌کند.
آیا بیمه آتش سوزی ساختمان برای مجتمع‌های مسکونی اجباری است؟
بله، طبق ماده ۱۴ الحاقی قانون تملک آپارتمان‌ها، مدیر ساختمان موظف است کل مجتمع را در برابر آتش سوزی بیمه کند. سهم هر مالک نیز به نسبت زیربنای واحد او محاسبه می‌شود.
آیا می‌توان ارزش ساختمان را کمتر از واقعیت برای کاهش هزینه بیمه اعلام کرد؟
خیر، اعلام ارزش کمتر از واقعیت می‌تواند در زمان خسارت باعث کاهش مبلغ پرداختی شود و مشمول ماده ۱۰ قانون بیمه گردد. بنابراین، ارزش واقعی ساختمان و اموال باید اعلام شود.
بیمه آتش سوزی ساختمان برای چه نوع ساختمان‌هایی مناسب است؟
این بیمه برای انواع ساختمان‌ها از جمله منازل مسکونی، ساختمان‌های تجاری، کارگاه‌ها، کارخانه‌ها و انبارها مناسب است.
آیا بیمه آتش سوزی ساختمان شامل خسارت‌های ناشی از سیل یا زلزله می‌شود؟
خیر، این خطرات به‌طور پیش‌فرض تحت پوشش بیمه آتش سوزی ساختمان قرار نمی‌گیرند، اما می‌توان با اضافه کردن پوشش‌های تکمیلی، آن‌ها را به بیمه‌نامه افزود.
در آخر، بیمه آتش سوزی ساختمان نه تنها یک ابزار مالی برای جبران خسارات، بلکه یک ضرورت برای حفظ امنیت و آرامش خاطر مالکان و ساکنان است. با توجه به غیرقابل پیش‌بینی بودن حوادثی مانند آتش‌سوزی، انفجار یا صاعقه، داشتن یک پوشش بیمه‌ای مناسب می‌تواند از بار مالی و روانی ناشی از این حوادث بکاهد. بیمه آتش‌سوزی ساختمان یک سرمایه‌گذاری هوشمندانه برای آینده‌ای ایمن‌تر و بدون دغدغه است. با تهیه این بیمه‌نامه، گامی مهم در جهت حفظ سرمایه‌های خود بردارید و در برابر خطرات احتمالی آماده باشید.
